Hvernig á að stjórna persónulegum fjármálum (með myndum) - Ábendingar

Hvernig á að stjórna persónulegum fjármálum - Ábendingar

Efni.

Skref
Ráð
Viðvörun

Persónuleg fjármálastjórnun er viðfangsefni sem sjaldan er kennt í skólanum en er færni sem næstum allir verða fyrir í lífinu síðar. Tölur sýna að um 58% Bandaríkjamanna ætla ekki að láta af störfum og halda utan um fjármál sín í ellinni. Flestir halda að þeir þurfi 300.000 $ til að lifa á eftirlaunaaldri, en hinn almenni Bandaríkjamaður á aðeins 25.000 $ í sparifé þegar kominn er tími til að láta af störfum. Kortaskuld að meðaltali bandarískrar fjölskyldu er á 15.204 $ áhyggjufullt. Ef ofangreindar tölur koma þér á óvart og vilja snúa þessari þróun við skaltu lesa vandlega eftirfarandi sérstök og markviss ráð til að búa þig undir betri framtíð.

Skref

Hluti 1 af 4: Fjárhagsáætlun

Fylgstu með öllum útgjöldum á mánuði. Þú þarft ekki að takmarka eyðsluna, bara vita hvað þú hefur eytt í mánuð. Haltu öllum reikningum þínum, skráðu hversu mikið fé þú þarft að eyða sem og hversu mikla peninga þú greiddir með kreditkorti og reiknaðu út hversu mikið er afgangs í næsta mánuði.
Eftir fyrsta mánuðinn skaltu fara yfir öll útgjöldin. Ekki hafa vini með vilja Útgjöldin fela aðeins í sér hlutina sem þú átt í alvöru varið. Flokkaðu verslunarvörur svo þeir meiki sens. Einfaldur mánaðarlegur gjaldalisti gæti litið svona út:
- Mánaðarlegar tekjur: $ 3.000
- Útgjöld:
  - Leiga / afborgun: $ 800
  - Kostnaður veitna (rafmagn / vatn / sjónvarpssnúru osfrv.): $ 125
  - Matur: $ 300
  - Veitingastaður: 125 $
  - Bensín: 100 $
  - Skyndileg lækniskostnaður: $ 200
  - Geðþóttaútgjöld: $ 400
  - Sparnaður: 900 $
Næst er fjárlagagerðarskrefið. Skiptu tekjufjárhæðinni eftir hverjum flokki í hverjum mánuði miðað við raunveruleg útgjöld þín í mánuð og eyðsluvenjur þínar.Ef þú vilt það geturðu notað fjárhagsáætlunarforrit á netinu eins og Mint.com til að gera þetta skref.
- Í fjárhagsáætlunartöflunni ættir þú að aðgreina dálka fyrir fjárhagsáætlanir búist við og fjárhagsáætlun raunveruleikinn. Fjárhagsáætlun er hversu mikið þú ætlar að eyða í hlut; Þessi upphæð verður föst í nokkra mánuði og hægt er að reikna hana í byrjun mánaðarins. Raunveruleg fjárhagsáætlun er sú upphæð sem þú eyddir; Þessi upphæð sveiflast frá mánuði til mánaðar og er aðeins reiknuð í lok mánaðarins.
- Margir leggja mikið af fjárhagsáætlun sinni í sparnað. Þú þarft ekki að setja sparnaðinn þinn í fjárlögin en það er góð hugmynd. Faglegir fjármálafyrirtæki ráðleggja viðskiptavinum oft að leggja að minnsta kosti 10% til 15% af heildartekjum sínum í sparnað.
Vertu heiðarlegur við sjálfan þig varðandi fjárhagsáætlun þína. Þetta eru peningarnir þínir - þú þarft ekki að ljúga að sjálfum þér um hversu mikla peninga þú eyðir í fjárlagagerð. Með því er taparinn þú. Á hinn bóginn, ef þú veist ekki hvernig þú eyðir peningunum þínum, getur það tekið nokkra mánuði að gera fjárhagsáætlun. Ekki skrifa niður áætlanir fyrr en þú veist raunverulegan fjölda.
- Segjum að ásetningur þinn sé að leggja til hliðar $ 500 vegna mánaðarlegs sparnaðar, en ef þú veist að það er erfitt að ná þessu markmiði, ekki skrifa það niður. Þú þarft að skrá niður raunverulegan fjölda þinn og fara síðan aftur í kostnaðarhámarkið til að sjá hvort þú getir skorið niður útgjöld og látið þá peninga fylgja með sparnaðinn.
Fylgstu með fjárhagsáætlun þinni um stund. Erfiðasti hlutinn við fjárlagagerð er að útgjöldin geta breyst frá mánuði í mánuð. Það besta er að þú fylgist með þessum breytingum og veist nákvæmlega hvar peningunum þínum er varið á ári.
- Fjárhagsáætlunartafla hjálpar þér að sjá hversu mikla peninga þú notar venjulega ef þú ert ringlaður. Margir eftir að hafa gert fjárhagsáætlun komast að því að þeir hafa eytt miklum peningum í ýmislegt. Þetta mun hjálpa þeim að laga eyðsluvenjur sínar og forgangsraða mikilvægari hlutum.
- Skipuleggðu óvænt útgjöld. Þegar þú býrð til fjárhagsáætlun muntu líka komast að því að þú veist aldrei hvenær þú átt að greiða fyrir óvænt útgjöld - en þessi útgjöld eru fyrirsjáanleg. Augljóslega gerirðu það ekki búist við Hvort sem bíllinn þinn bilar eða barnið þitt þarf að fara til læknis en að skipuleggja og undirbúa peninga fyrir þessar óvæntu útgjöld hjálpar til þegar vandamálið kemur upp.
auglýsing

2. hluti af 4: Snjöll eyðsla

Ekki kaupa þegar þú getur tekið lán eða leigt. Hversu oft hefur þú keypt DVD diska bara til að halda þeim þaknum ryki í mörg ár og ekki nota þá? Bækur, tímarit, DVD diskar, búnaður, veislubúnaður og líkamsræktartæki er hægt að leigja fyrir minna. Þú þarft ekki að hafa áhyggjur af viðhaldi, engin þörf á að finna geymslurými, almennt muntu höndla hlutina þína betur ef þú leigir frekar en að kaupa.
- Ekki ráða í blindni. Ef eitthvað er notað oft er best að fara að kaupa það. Þú getur gert einfaldan kostnaðarútreikning til að sjá hvaða kostur er arðbærari milli leigu og kaupa.
Ef þú átt næga peninga ættirðu að borga háa upphæð þegar þú kaupir húsnæði með afborgunum. Fyrir marga er húsnæðiskaup stærsta og mikilvægasta kostnaðurinn í lífinu. Af þessum sökum þarftu að vita hvernig á að greiða afborgun af skynsemi. Markmið þitt er að lágmarka vexti og gjöld sem greiða þarf og koma jafnvægi á restina af kostnaðarhámarkinu.
- Snemmgreiðsla fyrirfram. Afborgunarvextir fyrstu 5-7 árin eru venjulega þeir hæstu. Ef mögulegt er, notaðu skattaendurgreiðsluna þína til að greiða hluta af veðinu. Snemmgreiðslur hjálpa til við að auka fjármagnsfjárhæð þína með því að draga úr vöxtum.
- Athugaðu hvort þú getir borgað á tveggja vikna fresti í stað einu sinni í mánuði. Í stað þess að greiða 12 afborganir á hverju ári, reyndu að sjá hvort þú getir greitt í 26 afborgunum. Þessi valkostur gæti sparað þér þúsundir dollara, að því tilskildu að ekkert gjald tengist því. Sumir bankar innheimta nokkuð hátt gjald ($ 300 til $ 400) fyrir þessa ósk, jafnvel leyfa aðeins mánaðarlegar greiðslur.
- Talaðu við lánveitanda þinn um endurfjármögnun. Til dæmis, ef þú getur endurfjármagnað skuldir þínar úr 6,7% í 5,7% og afborganirnar eru þær sömu, ættirðu að gera þetta. Það eru líkur á að þú getir minnkað það mörg ár afborgun.
Skilja að það að eiga kreditkort getur verið mjög mikilvægt til að skapa lánstraust. Lánshæfiseinkunn 750 eða hærri getur hjálpað þér að vinna þér inn verulega lægri vexti og tækifæri til að fá ný lán - ávinningur sem ætti ekki að taka létt. Jafnvel þó þú notir það sjaldan er lánstraust samt mikilvæg leið. Ef þú treystir þér ekki skaltu bara setja kreditkortið þitt í skúffuna og læsa því.
- Haltu kreditkortunum þínum eins og reiðufé - það er rétt. Sumir líta á kreditkort sem ótakmarkaða sjóðsvélar og eyða umfram getu þeirra til að greiða og greiða lágmarks mánaðarlega upphæð. Ef þú ætlar að eyða peningum á þennan hátt, búðu til mikla peninga til að greiða vexti og gjöld.
- Reyndu að halda láganotkunarhlutfallinu lágu. Lágt lánshæfismat þýðir að skuldin á kreditkortinu þínu er undir kortanotkunarmörkum þínum. Til að setja það einfaldlega, ef þú ert með meðaljöfnuð að fjárhæð 200 $ á $ 2.000 kreditkorti, þá er notkunarhlutfall þitt við lánalínuna mjög lágt, aðeins um 1:10. Ef meðaljöfnuðurinn á kreditkortinu þínu er $ 200, en notkunarmörkin þín eru aðeins $ 400, hækkar lánshlutfall þitt upp í loftið, um 1: 2.
Eyddu peningunum sem þú átt, ekki miðað við hversu mikið þú vonar að þéna. Þú gætir haldið að þú hafir háar tekjur, en ef peningarnir sem þú hefur sannar ekki þetta, þá ertu á leiðinni. Regla Í fyrsta lagi og lykill í eyðslu er: Nema þegar um er að ræða óviðráðanlegt starf, miðaðu þá upphæð sem er í boði, ekki eyðir upphæðinni sem áætlað er að vinna sér inn. Þetta mun hjálpa þér að vera skuldlaus og hafa trausta áætlun um framtíð þína. auglýsing

3. hluti af 4: Snjöll fjárfesting

Lærðu um mismunandi fjárfestingarkosti. Þegar við eldum, gerum við okkur grein fyrir því að fjármálaheimurinn er miklu flóknari en við ímynduðum okkur sem börn. Það eru hlutir sýndar vera keyptur og seldur á réttan hátt; það eru framtíðarsamningar sem veðja á hluti sem ekki hafa gerst ennþá; það eru flóknir verðbréfahópar. Því meira sem þú veist um fjármálagerninga og tækifæri, því betra ertu að fjárfesta, jafnvel þótt sú þekking sé bara að vita hvenær þú ættir að stíga til baka.
Nýttu þér öll eftirlaunaáætlun sem vinnuveitandi þinn býður upp á. Venjulega geta starfsmenn valið að taka þátt í 401 (k) eftirlaunaáætlun. Samkvæmt þessu forriti fer hluti af launum þínum sjálfkrafa á sparireikninginn þinn. Þetta er frábær leið til að spara peninga, vegna þess að þessar greiðslur eru teknar af launum þínum fyrir skatta; margir taka ekki einu sinni eftir þessum.
- Talaðu við starfsmannastjóra þinn hjá þínu fyrirtæki um framlagsáætlun vinnuveitanda. Sum stór fyrirtæki hafa velferðaráætlanir sem veita þér auka upphæð sem þú setur í 401 (k) ofursjóð þinn og hjálpar þér að tvöfalda fjárfestingu þína. Þannig að ef þú ákveður að setja $ 1.000 í sjóðinn þinn fyrir hvern launatékka getur fyrirtækið bætt við $ 1.000, sem gerir heildarfjárfestingu $ 2.000 fyrir hvern launatékka.
Ef þú ætlar að fjárfesta á hlutabréfamarkaðinum, ekki veðja á það. Margir reyna að eiga viðskipti á hverjum degi á hlutabréfamarkaði og veðja á lítinn hagnað og tap á hverjum degi. Þó að þetta geti verið árangursrík leið til að græða peninga fyrir reynda fjárfesta, þá er það mjög áhættusamt og líkist meira leik en tækifæri en að fjárfesta. Ef þú vilt fjárfesta á öruggan hátt á hlutabréfamarkaðnum skaltu fjárfesta til langs tíma, Það þýðir að þú ættir að láta fjárfestinguna standa í 10, 20, 30 ár eða lengur.
- Horfðu á grundvallaratriði fyrirtækisins (hversu mikið fé það hefur, saga afurða þeirra, hvernig þeir meta starfsmenn sína og hver stefnumótandi bandalög eru) þegar þú velur í hvaða hlutabréfum á að fjárfesta.Í raun ertu að veðja á að verð öryggisbréfsins sé lágt og muni hækka í framtíðinni.
- Til að vera öruggari, skoðaðu verðbréfasjóði þegar þú kaupir verðbréf. Verðbréfasjóður er hópur hlutabréfa sem eru flokkaðir saman til að lágmarka áhættu. Hugsaðu um þetta svona: Ef þú fjárfestir öllum peningum þínum í verðbréfi og því miður hrundi hlutabréfaverðið, þá myndi þú vera svimandi þegar þetta gerist; En ef peningarnir þínir eru fjárfestir í 100 mismunandi tegundum hlutabréfa, jafnvel mörg hlutabréf geta brugðist að fullu, þá muntu ekki þjást mikið. Í meginatriðum er þetta hvernig verðbréfasjóðir hjálpa til við að draga úr áhættu.
Kauptu réttu tryggingarnar. Sagt er að vitrir menn sjái alltaf fram á óvart. Þú veist aldrei hvenær þú þarft mikla peninga í neyðartilfellum. Góð stefna getur virkilega hjálpað til við að koma þér í gegnum kreppu. Ræddu við fjölskyldu þína um mismunandi tegundir trygginga sem þú getur keypt ef eitthvað bjátar á:
- Líftrygging (ef þú eða maki þinn deyr óvænt)
- Sjúkratrygging (ef þú þarft að greiða fyrir sjúkrahúsgjöld og / eða læknagjöld)
- Húseigendatrygging (ef það kemur skyndilegt atvik sem skemmir eða eyðileggur heimili þitt)
- Viðlagatrygging (vegna fellibylja, jarðskjálfta, flóða, elda osfrv.)
Íhugaðu að taka þátt í Roth IRA persónulegum eftirlaunareikningi. Auk hefðbundins 401 (k) ofurlaunasjóðs, eða kannski í stað þessarar sjóðs (venjulega eftirlaunaáætlun starfsmanna sem er aðeins breytileg eftir einstaklingum) talaðu við ráðgjafa þinn. Fjárhagslegar upplýsingar um þátttöku í Roth IRA persónulegum eftirlaunareikningum. Roth IRA eru eftirlaunaáætlanir sem gera þér kleift að fjárfesta ákveðna upphæð og verða dregnar til baka skattfrjálsar þegar þú verður 60 ára (59 og hálft til að vera nákvæmur).
- RRA IRA eru stundum fjárfest í hlutabréfum, hlutabréfum og skuldabréfum, verðbréfasjóðum og lífeyri og opna veruleg tækifæri til söluhagnaðar yfir árabil. Ef þú fjárfestir snemma í IRA þínum geta samsettir vextir (vextir af vöxtum) sem þú færð aukið fjárfestingarfjárhæð þína verulega með tímanum.
- Spurðu tryggingaráðgjafa þinn um tekjutryggðar vörur. Með þessu prógrammi færðu árlega eftirlaunatryggingu sem er tryggð alla ævi. Þetta kemur í veg fyrir að peningar vanti þegar þú hættir störfum. Stundum halda greiðslur áfram til maka þíns eftir andlát þitt.
auglýsing

Hluti 4 af 4: Að búa til sparnað

Byrjaðu á því að hafa sem mest af ráðstöfunartekjum þínum (umfram). Þú verður að forgangsraða sparnaði. Jafnvel þó að fjárhagsáætlun þín sé þröng ættirðu að reyna að spara meira en 10% af heildartekjum þínum.
- Hugsaðu um þetta á þennan hátt: Ef þú reynir að spara $ 10.000 á ári - minna en $ 1.000 á mánuði - á 15 árum, verður þú með $ 150.000 auk vaxta. Það eru nægir peningar fyrir barn til að ljúka háskólanámi núna, en ekki í framtíðinni ef barnið þitt er nýfætt. Svo byrjaðu að spara og seinna meir muntu hafa mikla peninga til að sjá um börnin þín eða kaupa draumahúsið þitt.
- Sparar á unga aldri. Sparnaður er alltaf mikilvægt, jafnvel þegar þú ert í skóla. Sparsamt fólk lítur oft á þetta sem dyggð frekar en skylduvinnu. Ef þú sparar snemma og fjárfestir sparnaði þínum skynsamlega fara litlu upphæðirnar að vaxa. Þú verður verðlaunaður með langtímahugsun.
Settu upp neyðarvarnasjóð. Sparnaður er í raun að sóa peningum sem eru í boði. Að hafa peninga til reiðu þýðir að það eru engar skuldir. Engar skuldir þýða peninga fyrir óvænt atvik. Svo að óviss viðlagasjóður mun vera mjög gagnlegur.
- Hugsaðu um það: Bíllinn þinn bilaði skyndilega og þú þarft að eyða $ 2.000. Þar sem þú ráðgerðir ekki fyrir þessu verður þú að taka lán. Lánshæfismat þitt er lágt, svo þú borgar ansi háa vexti. Strax eftir það þarftu að greiða 6-7% vexti af láninu, sem leiðir til þess að þú getur ekki sparað peninga næsta hálfa árið.
  - Ef þú ert með neyðarsjóð geturðu forðast skuldir og vexti í fyrsta lagi. Það er mjög gagnlegt að undirbúa sig fyrirfram.
Þegar þú byrjar að safna til eftirlauna og setja peninga í neyðarsjóð skaltu reyna að setja næga peninga til hliðar í 3-6 mánuði. Aftur er sparnaður að búa sig undir óvissu. Ef þú missir skyndilega vinnuna eða fyrirtækið dregur úr vinnuálaginu, viltu líklega ekki taka lán til að hjálpa þér í lífinu. Nægur sparnaður til að eyða í 3, 6 eða jafnvel 9 mánuði mun bjarga þér frá skuldum, jafnvel ef hörmung verður.
Byrjaðu að borga þegar þú sest niður. Hvort sem þú skuldar kreditkortinu þínu eða hversu mikið þú skuldar af veðinu þínu getur þú haft veruleg áhrif á sparnaðinn þinn. Byrjaðu með skuldir með hæstu vexti. (Ef þú tekur veð skaltu borga stórar fjárhæðir í það en fyrst einbeita þér að lánum sem ekki eru veðlán fyrst.) Farðu síðan yfir í næsthæsta lánið og byrjaðu að borga smám saman. Haltu áfram í lækkandi röð þar til þú borgar öll lánin þín.
Byrjaðu að auka lífeyrissparnað. Ef þú ert að komast á miðjan aldur (45-50) og ert ekki farinn að spara til eftirlauna, byrjaðu núna. Hámarks framlög til IRA einstakra starfslokareikninga ($ 5.000) og 401 (k) ($ 16.500) á ári; Ef þú ert eldri en fimmtugur geturðu lagt fram svokallað „aukaframlag“ til að auka eftirlaunasparnaðinn.
- Forgangsraðaðu eftirlaunasparnaði - jafnvel yfir kostnað við menntun barna þinna. Þú getur alltaf lánað peninga til menntunar en ekki til að taka lán til styrktar ofursjóðnum þínum.
- Ef þú ert fullkomlega fáfróður um hversu mikið þú ættir að spara geturðu notað lífeyrissparnaðarreiknivélina á netinu - frábært Kiplinger tæki hér - sem getur hjálpað.
- Fáðu ráð frá fjármálaáætlun. Ef þú vilt hámarka eftirlaunasparnaðarreikninginn þinn en veist ekki hvernig á að byrja skaltu tala við fagráðgjafa. Fjármálaráðgjafar eru þjálfaðir til að hjálpa þér að fjárfesta peningana þína skynsamlega og þeir hafa oft afkastamagn af arði. Þú verður að greiða þjónustugjöld en borga fyrir að græða peninga. Þessi hugmynd er ekki slæm heldur.
auglýsing

Ráð

Þegar fjárnámi fjölgar er ekki besti tíminn til að kaupa húsnæði, því lögmál framboðs og eftirspurnar munu ýta húsnæðisverði enn frekar niður þegar bankar ýta undir að selja þessar eignir.
- Síðan, þegar uppteknar eignir eru uppseldar af bönkum, munu lög um framboð og eftirspurn ýta húsnæðisverði upp á ný.
- Á tímum þar sem fjárnám er ekki mikið skaltu halda eigninni þinni þar sem íbúðaverð mun hækka.
Bæta. Gefðu þér tíma til að fínpússa þekkingu þína og færni svo að þú hafir forskot á keppnina. Þetta mun hjálpa þér að bæta tekjuöflun þína í framtíðinni.
Debetkortið er ekki góður valkostur við kreditkort. Debetkortið veitir öðrum beinan aðgang að reikningnum þínum án þess að fara í gegnum kreditkortaútgefandann sem milliliður. Að auki munu peningar sem eru í vörslu kaupmannsins tímabundið koma í veg fyrir að þú notir peningana þína, jafnvel þó að þú endir að kaupa ekkert. (Til dæmis munu sumar bensínstöðvar halda $ 100 á reikningnum þínum um leið og þú setur kortið inn, sama hversu mikið bensín þú kaupir. Með kreditkorti er ekkert vandamál, en ekki gott fyrir reikninginn þinn. viðskiptareikningur).
Notaðu hagkvæmar krukkur. Skiptu heildartekjum þínum í 6 flöskur með eftirfarandi útgjöldum: nauðsynjum, skemmtun, góðgerðarstarfsemi, sparnaði, fjárfestingu, menntun. Úthlutaðu hlutfalli af heildarmánaðartekjum í krukkurnar. Til dæmis 60% vegna nauðsynlegs framfærslu, 10% fyrir sparnað, 10% fyrir skemmtun, 10% fyrir fjárfestingar, 5% fyrir góðgerðarstarf og 5% fyrir menntun. Notaðu þessar krukkur til að flokka dagleg útgjöld og skrá þau. (Þú getur notað alvöru krukkur eða sparireikninga á netinu).
7% reglan getur líka hjálpað. Ef þú margfaldar eftirlaunasparnaðinn með 7% er niðurstaðan hversu mikla peninga þú getur eytt án þess að skorta peninga á eftirlaunareikningnum þínum.Svo $ 300.000 x.07 (7%) = $ 21.000 er upphæðin sem þú getur eytt á hverju ári til að draga skatta af þeim tekjum auk annarra hluta eins og félagslegra bóta. Ef fjárhagsáætlun þín verður stærri, eða útgjöldin sveiflast, eða vextirnir sem þú nýtur lækka, munu $ 300.000 ekki duga til að halda þér gangandi.

Viðvörun

Þegar bankinn þinn hringir til að fá kreditkort, ekki taka tilboði þeirra og auka skuldir þínar, sama hversu freistandi það hljómar. Það er fátt pirrandi en að vera beðinn af banka um að greiða upp gjaldfallnar skuldir sem þú hefur ekki efni á.