Efni.

• Að stíga
• Hluti 1 af 4: Gerð fjárhagsáætlunar
• Hluti 2 af 4: Eyddu peningunum þínum með góðum árangri
• Hluti 3 af 4: Snjöll fjárfesting
• Hluti 4 af 4: Sparnaður
• Ábendingar
• Viðvaranir

Þér er ekki kennt persónulegri fjármálastjórnun í skólanum. Samt þurfa næstum allir það. Nokkrar tölur: 21% Hollendinga veit ekki hver sér um lífeyrinn. 15% Hollendinga eiga engan sparnað og 40% eiga of lítinn sparnað til að taka á sig óvænt áföll. Tæplega 200.000 heimili í Hollandi eru í skuldaráðgjöf; það er 2,5% allra hollenskra heimila. Ef þér finnst þessi gögn varhugaverð og vilt snúa straumnum skaltu lesa áþreifanleg ráð fyrir betri framtíð hér að neðan.

Að stíga

Hluti 1 af 4: Gerð fjárhagsáætlunar

1. Fylgstu með öllum útgjöldum þínum í mánuð. Þú þarft ekki að laga útgjöldin þín; gerðu bara eins og alltaf en fylgstu með því sem þú eyðir. Haltu öllum kvittunum þínum, fylgdu því hversu mikið fé þú eyðir og hvað er tekið af bankareikningnum þínum.
2. Eftir mánuð gerirðu yfirlit yfir útgjöldin þín. Ekki skrifa niður það sem þú hefðir viljað eyða; skrifaðu niður það sem þú eyddir í raun. Búðu til flokka sem eru skynsamlegir fyrir þig. Einfalt yfirlit yfir mánaðarleg útgjöld gæti litið svona út:
   • Mánaðarlegar tekjur: 3000 €
   • Útgjöld:
     • Leiga / veð: 800 €
     • Föst gjöld (orkureikningur / vatn / internet): 125 €
     • Matvörur: 300 €
     • Að borða: 125 €
     • Bensín: 100 €
     • Sjúkratryggingar og heilbrigðiskostnaður: 200 €
     • Annað: 400 €
     • Sparnaður: 900 €
3. Gerðu fjárhagsáætlun þína núna. Byggt á rekstrarútgjöldum og þekkingu þinni á fyrri útgjöldum ákvarðar þú nú hvaða upphæð þú þarft á hverjum flokki. Hve mikið af tekjum þínum viltu eyða í hvern flokk? Þú getur einnig notað fjárhagsáætlunarhjálp fyrir þetta. Athugaðu vefsíðu bankans þíns til að sjá hvort hann býður upp á fjárhagsaðstoð eða notaðu fjárhagsáætlunina frá Nibud. Hafðu í huga að sumir reikningar koma ekki í hverjum mánuði, heldur einu sinni á ári, svo sem sumar tryggingar og útsvar. Gakktu úr skugga um að taka þessi útgjöld inn í fjárhagsáætlun þína.
   • Búðu til aðskilda dálka í fjárhagsáætlun fyrir væntanleg útgjöld og innleyst útgjöld. Í dálknum „væntanleg útgjöld“ gefur þú til kynna hvað þú ætlar að eyða í tiltekinn flokk. Þessar upphæðir ættu að vera þær sömu í hverjum mánuði. Í dálknum „innleystur útgjöld“ slærðu inn það sem þú hefur raunverulega eytt. Þessar upphæðir geta verið mismunandi á mánuði, háð því hversu margar dagvörur þú hefur gert, eða hversu oft þú hefur farið út að borða í matinn.
   • Margir eru með sparnað í fjárhagsáætlun sinni. Þeir setja síðan til hliðar fasta upphæð í hverjum mánuði. Sérstaklega ef þú átt lítinn sem engan sparnað er þetta skynsamlegt að gera. Nibud ráðleggur að spara 10% af hreinum tekjum í hverjum mánuði. Hversu mikill sparnaður er gott að eiga fer eftir aðstæðum þínum.
4. Vertu heiðarlegur við sjálfan þig varðandi fjárhagsáætlun þína. Það eru peningarnir þínir. Svo það þýðir ekkert að ljúga að sjálfum þér um hvað þú eyðir miklu. Eina manneskjan sem hefur áhrif á þig með því er þú sjálfur. Ef þú hefur nákvæmlega ekki hugmynd um hvað þú ert að eyða getur það tekið nokkra mánuði að koma fjárhagsáætlun í lag. Settu síðan upp áætluð fjárhagsáætlun sem er eins góð og mögulegt er og lagaðu það með tímanum.
   • Til dæmis, ef þú tekur með í kostnaðarhámarkinu að þú sparar $ 500 á mánuði, en þú veist nú þegar fyrirfram að það verður barátta að ná því í hverjum mánuði, láttu raunhæfari upphæð fylgja með fjárhagsáætlun þinni. Eftir nokkra mánuði skaltu skoða fjárhagsáætlun þína á nýjan leik. Kannski geturðu dregið úr tilteknum útgjöldum, svo að þú getir samt náð tilætluðum sparnaðarupphæð.
5. Fylgstu með fjárhagsáætlun þinni. Mörg útgjöld eru mismunandi á mánuði. Það gerir það erfitt að semja góð fjárhagsáætlun. Fylgstu því vel með útgjöldum þínum svo að þú getir gert breytingar þar sem þess er þörf.
   • Með fjárhagsáætlun opnast augu þín, ef þau voru ekki þegar opin. Margir átta sig aðeins á því hve mikið þeir eyða í raun eftir að hafa gert fjárhagsáætlun, oft í óverulega hluti. Með þeirri þekkingu geturðu skorið niður óþarfa útgjöld og eytt meiri peningum í þýðingarmikla hluti.
   • Vertu viðbúinn hinu óvænta. Með fjárhagsáætlun gerir þú þér grein fyrir að þú veist aldrei hvenær ákveðinn kostnaður kemur, en að þú getur samt tekið tillit til þess kostnaðar. Þú skipuleggur ekki hvenær þvottavélin þín bilar en það er víst að hún brotnar. Með fjárhagsáætlun ertu betur í stakk búin fyrir óskipulögð en nauðsynleg útgjöld.

Hluti 2 af 4: Eyddu peningunum þínum með góðum árangri

1. Ef þú getur leigt, ekki kaupa. Hversu oft hefur þú keypt DVD, sem síðan var rykaður í skáp í mörg ár? Þú getur leigt bækur, tímarit, DVD diska, verkfæri, veisluföng. Að leigja í stað þess að kaupa sparar þér mikinn kaupkostnað, mikið þræta og geymslurými.
   • Ekki leigja af handahófi. Ef þú notar eitthvað nógu oft getur verið skynsamlegra að kaupa það. Keyrðu kostnaðargreiningu til að meta hvort þú getir leigt eða keypt eitthvað betra.
2. Ef þú hefur efni á því, borgaðu þá hluta af veðinu þínu. Fyrir marga er hús það dýrasta sem það hefur keypt. Það er því gott að skilja hvernig húsnæðislánið þitt virkar og hvenær best er að endurgreiða. Með aukagreiðslu borgarðu minni vexti og þú getur að lokum sparað peninga.
   • Ef þú getur greitt auka endurgreiðslur, gerðu það fyrr en síðar. Því fyrr sem þú borgar aukalega, því minni vexti borgarðu.
   • Fylgstu með skilyrðum veðsins. Með sumum veðlánum er hámark sem þú getur endurgreitt aukalega. Þar fyrir ofan greiðir þú sekt sem getur verið töluverð.
   • Ef vextir af veði þínu eru hærri en núverandi vextir á markaði skaltu spyrja veðveituna þína hvort þú getir umbreytt veðinu. Þú borgar oft sekt en ef vaxtabæturnar eru nógu stórar getur þetta samt verið áhugavert. Ef þú getur ekki umbreytt veðinu þínu í lægri vexti hjá þínum eigin veðveitanda skaltu athuga hvort þú getir framselt veð þitt til annars veðsala (þetta er kallað „millifæra“).
3. Gerðu þér grein fyrir að kreditkort er gagnlegt, en ekki alltaf skynsamlegt. Með kreditkorti geturðu greitt sem annars væri ekki mögulegt, til dæmis í fríi eða ef þú vilt panta eitthvað á erlendri vefsíðu. Hafðu samt í huga að þú greiðir ríflega vexti af útgjöldum þínum ef þú greiðir ekki kreditkortareikninginn strax.
   • Hugsaðu um kreditkortið þitt sem reiðufé. Sumir láta eins og kreditkortið þeirra sé ótakmarkað sjóðvél sem gerir þeim kleift að eyða án þess að hafa áhyggjur af því að hafa efni á því. Allur kostnaður með kreditkortinu þínu þýðir að þú ert að safna skuldum við kreditkortafyrirtækið. Ef þú greiðir allan reikninginn þinn í hverjum mánuði er ekkert að en ef þú borgar of seint mun kostnaðurinn fljótt bæta upp.
   • Fylgstu með hvaða taxta þú greiðir fyrir hvaða útgjöld. Greiðslukortafyrirtækið þitt rukkar (stundum stæltur) taxta fyrir debetkort og greiðslur erlendis. Jafnvel þó þú borgir með kreditkortinu þínu í gegnum vefsíðu getur þetta kostað þig aukalega. Það getur þá verið ódýrara að greiða með öðrum greiðslumáta. Ef þú greiðir í öðrum gjaldmiðli en þínum eigin skaltu fylgjast vel með því gengi sem kreditkortafyrirtækið þitt notar. Þú getur fundið öll verð á vefsíðu kreditkortafyrirtækisins þíns.
4. Eyddu því sem þú átt, ekki því sem þú vonar að vinna þér inn. Þú gætir haft hugmyndina um að þú þénar mikið en ef þú ert reglulega í mínus hjálpar það þér ekki. Eina mikilvægasta reglan um eyðslu peninga er, nema í neyðartilfellum, þá eyðir þú aðeins þeim peningum sem þú hefur, ekki þeim peningum sem þú vonar að þú hafir einhvern tíma. Ef þú heldur þig við þetta forðastu að lenda í skuldum og þú munt vera vel undirbúinn fyrir framtíðina.

Hluti 3 af 4: Snjöll fjárfesting

1. Sökkva þér niður í ýmsa fjárfestingarmöguleika. Sem fullorðinn maður gerir þér grein fyrir því að fjármálaheimurinn er miklu flóknari en það sem þú gætir ímyndað þér sem barn. Fjárfesting er heimur út af fyrir sig; Auk „venjulegra“ hlutabréfakaupa eru möguleikar, framtíð og kaupréttir. Því meira sem þú veist um fjármálagerninga og valkosti, því betra er hægt að taka ákvarðanir varðandi fjárfestingu peninganna og því betra veistu hvenær þú átt að taka skref til baka.
2. Notaðu lífeyrisáætlanir sem vinnuveitandi þinn býður upp á. Til viðbótar við venjulegan lífeyri, sem þú greiðir skylduiðgjald fyrir, geturðu oft valið viðbótarlífeyri. Skattfríðindi eiga við um mörg þessara: þú greiðir iðgjald af brúttólaunum þínum, þannig að þú greiðir engan tekjuskatt af þeim hluta launanna.
   • Spurðu lífeyrissjóðina þína eða starfsmannadeildina í vinnu þinni hverjir möguleikarnir eru. Til dæmis varðandi makalífeyri eða örorkulífeyri. Til viðbótar skattfríðindunum gætirðu fengið aukinn afslátt í gegnum vinnuveitanda þinn á til dæmis örorkutryggingu.
3. Ef þú ætlar að fjárfesta í hlutabréfum skaltu ekki tefla með peningana þína. Margir sem byrja að fjárfesta kaupa og selja hlutabréf daglega til að græða lítið á þann hátt. Þetta getur verið góð aðferð fyrir reynda fjárfesta, en það hefur verulega áhættu og er meira eins og fjárhættuspil en að fjárfesta. Sem byrjandi er betra að fara til langs tíma. Það þýðir að þú geymir peningana þína í sömu birgðir í mörg ár, eða jafnvel áratugi.
   • Horfðu á grunnatriði viðskipta. Hver er lausafé þeirra, hversu vel hafa nýjar vörur þeirra verið undanfarin ár, hvernig takast þeir á við starfsmenn sína, hvaða stefnumótandi samstarf hafa þeir? Á grundvelli þessa skaltu ákvarða hvort þú viljir fjárfesta í fyrirtæki. Að kaupa hlutabréf er meira og minna miðað við að núverandi gengi hlutabréfa sé of lágt og að hlutabréfið muni hækka í framtíðinni.
   • Ef þú vilt taka minni áhættu skaltu velja sjóði í stað hlutabréfa. Í gegnum sjóð fjárfestir þú í nokkrum fyrirtækjum á sama tíma, þannig að áhættan dreifist meira. Ef þú setur alla peningana þína í einn hlut, og þessi hlutur lækkar í sögulegu lágmarki, ertu ruglaður. Ef þú setur alla peningana þína í 100 mismunandi hluti geta nokkur hlutabréf fallið án þess að þú tekur eftir of miklu. Það er í meginatriðum hvernig sjóður takmarkar áhættu.
4. Gakktu úr skugga um að þú hafir góða tryggingu. Búast við hinu óvænta og vera viðbúinn. Þú veist aldrei hvenær þú verður óvænt frammi fyrir miklum kostnaði. Góð trygging getur hjálpað til við að komast í kreppu. Athugaðu hvaða tryggingar þú og fjölskylda þín þarfnast, til dæmis:
   • Líftrygging (fyrir hvenær þú eða félagi þinn ætti að deyja)
   • Sjúkratryggingar (grunntrygging er skylda í Hollandi; athugaðu hvaða viðbótartryggingar þú gætir þurft)
   • Heimatrygging (vegna skemmda á heimili þínu)
   • Innihaldstrygging (fyrir þjófnað og skemmdir á innihaldi þínu vegna elds, vatns osfrv.)
5. Athugaðu hvaða viðbótarlífeyrisatriði eru í boði. Þú gætir spara í lífeyriskerfi vinnuveitanda þíns. Ef þú ert sjálfstætt starfandi einstaklingur, þá er það eftirlaunasjóður í ríkisfjármálum. Ef þú reiknar ekki með að hafa nægar tekjur á þennan hátt eftir starfslok geturðu tekið líftryggingu.
   • Viðbótarlífeyrisafurðir eru oft fjárfestingar í hlutabréfum. Það þýðir að þú ert háður ávöxtuninni. Það er auðveldara að fá góða ávöxtun ef þú fjárfestir á lengri tíma. Þetta þýðir líka að betra er að taka út slíka viðbótarlífeyrisvöru snemma. Ekki bíða þangað til þú ert sextugur að hugsa um hversu mikla peninga þú þarft eftir starfslok.
   • Talaðu við fjármálaráðgjafa um vörur sem tryggja ákveðnar tekjur. Þú veist þá fyrir víst hvaða tekjur þú færð seinna, á fyrirfram ákveðnum árafjölda eða svo lengi sem þú lifir. Ekki líta aðeins á sjálfan þig, heldur einnig á maka þinn, ef einhver er. Með sumum tekjuafurðum færist ávinningurinn til maka þíns ef þú deyrð.

Hluti 4 af 4: Sparnaður

1. Settu til hliðar eins mikla peninga og mögulegt er. Gerðu að vista forgang. Reyndu að spara að minnsta kosti 10% af tekjum þínum í hverjum mánuði, jafnvel þó þú hafir aðeins takmarkað fjárhagsáætlun.
   • Hugsaðu um þetta á þennan hátt: ef þú getur sparað $ 10.000 á ári (það er minna en $ 1.000 á mánuði) í 15 ár, þá munt þú hafa $ 150.000 auk vaxta eftir það. Það er nóg til að greiða fyrir háskólanám krakkanna eða stærra hús.
   • Byrjaðu að bjarga ungum. Jafnvel þó að þú sért enn í skóla er mikilvægt að spara. Fólk sem er gott í sparnaði lítur á það sem dýrmætari meginreglu en nauðsyn. Ef þú byrjar að spara unga og fjárfestir sparnaði þínum skynsamlega verður hófleg byrjun náttúrulega frábær. Það borgar sig að hugsa fram í tímann.
2. Búðu til krukku fyrir neyðarástand. Sparnaður er hvorki meira né minna en að leggja peninga til hliðar sem þú þarft ekki strax. Að hafa meiri tekjur en þú þarft þýðir að þú ert ekki skuldsettur. Að vera skuldlaus þýðir að vera viðbúinn neyðarástandi. Viðbúnaðarsparnaður hjálpar þér þegar þú þarft mest á því að halda.
   • Hugsaðu um þetta svona: gerðu ráð fyrir að bíllinn þinn gefist upp og viðgerðin kostar € 2000. Ef þú varst ekki tilbúinn fyrir það verðurðu að taka lán. Þú borgar þá fljótt vexti upp á 6 eða 7 prósent, eða jafnvel meira.
     • Hefðir þú verið með neyðar krukku, þá hefðir þú ekki þurft að taka lán og þú hefðir ekki þurft að greiða vexti. Það borgar sig virkilega að vera viðbúinn.
3. Auk þess að spara til eftirlauna og hafa neyðarsjóð er mikilvægt að setja til hliðar þriggja til sex mánaða í venjulegan kostnað. Enn og aftur snýst sparnaður um að vera viðbúinn því óvænta. Ef þú missir óvænt vinnuna þína, viltu ekki þurfa að taka lán til að greiða leigu þína. Ef þú leggur til hliðar þriggja, sex eða jafnvel níu mánaða útgjöld heldur lífi þínu gangandi, jafnvel þó að þú hafir áföll.
4. Borgaðu skuldir eins fljótt og auðið er. Hvort sem þú ert yfirdreginn á bankareikningnum þínum, ert með námskuld eða veð, skuld getur hindrað verulega getu þína til sparnaðar. Vertu fyrstur til að greiða niður skuldina sem þú greiðir hæstu vextina fyrir. Þegar sú skuld er greidd upp færist þú yfir í skuldina með næst hæstu vexti. Haltu áfram með þessum hætti þar til þú hefur greitt allar skuldir þínar.
5. Stækkaðu lífeyri þinn. Ef þú ert að nálgast 50 og hefur ekki enn sparað fyrir lífeyri þinn, gerðu það eins fljótt og auðið er. Ef þú ert að byggja upp eftirlaun í gegnum vinnuveitanda þinn skaltu spyrja lífeyrissjóðinn þinn hversu mikið viðbótarlífeyrir þú getur sparað.
   • Settu sparnað vegna eftirlauna efst á lista yfir sparnaðarmarkmið, jafnvel fyrir ofan námspott barna þinna. Börnin þín geta unnið til viðbótar við námið eða tekið námslán en það er ekkert lán til lífeyrissöfnun.
   • Ef þú hefur ekki hugmynd um hversu mikla peninga þú ættir að spara til að komast af síðar, getur þú notað reiknivél á netinu til að hjálpa þér. Til dæmis ríkisstjórnar Hollands.
   • Spurðu fjármálaráðgjafa um ráð. Ef þú vilt hámarka eftirlaun en hefur ekki hugmynd um hvar þú byrjar skaltu tala við fjármálaráðgjafa. Fjármálaráðgjafi getur hjálpað þér að skipuleggja fjárhagslega framtíð þína. Þú borgar ráðgjafakostnað en með góðum ráðgjafa borgar það sig.

Ábendingar

• Búðu til mismunandi peningakassa í mismunandi tilgangi. Til dæmis fastur kostnaður, útferð, fatnaður, sparnaður og þjálfun. Skiptu tekjum þínum yfir mismunandi potta. Til dæmis 60% fyrir venjulega leigu, 5% fyrir að fara út, 10% fyrir sparnað o.s.frv. Þessir sparibönk geta verið raunverulegir eða stafrænir. Fleiri og fleiri bankar gera þér kleift að opna marga sparireikninga innan eins reiknings, svo þú getur auðveldlega stofnað mismunandi sparibanka.
• Ef þú ert í rauðu í bankanum oftar en þú vilt raunverulega skaltu spyrja bankann þinn hvort þú getir lokað fyrir yfirdráttinn. Þetta kemur í veg fyrir að þú eyðir meiri peningum en þú hefur.
• Viltu vita hversu mikið þú veist raunverulega um eftirlaun? Taktu síðan þetta spurningakeppni frá AFM.

Viðvaranir

• Ekki freistast til að kaupa stafla af kreditkortum. Þú greiðir árgjald fyrir hvert kreditkort og með mörgum kreditkortum er mjög auðvelt að eyða (miklu) meiri peningum en þú hefur. Veldu í staðinn eitt eða tvö góð kreditkort.