Efni.

• Skref
• Ráð

Fjármálaráðgjafi getur hjálpað þér að skipuleggja ákveðið markmið eins og eftirlaun eða fjárfestingar. Þeir geta einnig veitt þér ráð um mörg önnur fjárhagsleg mál svo sem skatta, sparnað, tryggingar o.s.frv. Það er alltaf skynsamlegt að ráða fjármálaráðgjafa áður en þú tekur flóknar ákvarðanir. Já, en að læra fjárhagsáætlun hjálpar þér ekki aðeins að skilja og stjórna persónulegum fjármálum þínum heldur sparar þér einnig nokkur fagleg gjöld.

Skref

Hluti 1 af 6: Settu fjárhagsleg markmið

1. 

   Greindu helstu fjárhagslegu og persónulegu markmið þín. Áður en þú getur búið til trausta fjárhagsáætlun þarftu að þekkja markmið þín skýrt. Algeng fjárhagsleg markmið fela í sér: eftirlaunaáætlun, skólagjöld, húsnæðiskaup, uppbyggingu erfðavefs fjölskyldu, þróun „trygginganets“ til að standa straum af útgjöldum. óvæntir atburðir, óheppilegir atburðir eða breytingar á lífinu.
   • Þú getur leitað á internetinu að eyðublöðum til að hjálpa þér að greina fjárhagsleg markmið þín.

2. 

   
   
   Tilgreindu nákvæmlega markmiðin sem þú vilt ná. Gakktu úr skugga um að markmiðin standist SMART meginreglurnar. Þetta eru fyrstu stafirnir í orðunum Ssértækur (sérstakur), mauðvelt (mælanlegt), attainable (vinnanlegur), realistic (praktískt) og timely (takmarkaður tími).
   • Þú ert til dæmis ekki að spara peninga núna og markmið þitt er að spara meira. Að setja sér markmið um að verja 5% af mánaðartekjum þínum til sparnaðar er ekki aðeins sértækt heldur einnig mælanlegt (þú getur auðveldlega séð hvort þér tekst að ná því) og er gerlegt á hæfilegum tíma. .
   • Skrifaðu niður markmið þín. Þetta hjálpar þér ekki aðeins að muna, heldur gerir þig einnig ábyrgan. Góð áætlun ætti að innihalda stutt, miðlungs og langtímamarkmið.

3. 

   
   
   Ákveðið hversu mikla peninga þarf til að ná helstu markmiðum þínum. Til að fjárhagsáætlun gangi vel er mikilvægt að ákvarða magn peninga sem varið er í markmiðin þín. Þetta þýðir að þú þarft að velja markmið og umorða það.
   • Til dæmis er sameiginlegt fjárhagslegt markmið að skipuleggja eftirlaun þegar þú ert 60 eða 65 ára. Þó að almennt sé talið að 70-80% af núverandi tekjum séu sanngjarnt markmið fyrir eftirlaunatekjur, fullyrða aðrir að það séu 50-60% af tekjum giftra einstaklinga og 60- 70% af tekjum einhleyps er sanngjarnara.
   • Í Bandaríkjunum, til dæmis, ef núverandi árstekjur þínar eru $ 80.000 og þú ert ógift, þá gætu eftirlaunatekjur þínar verið um $ 40.000 á ári, miðað við 50%. á. Hér er dæmi um að túlka markmið (hætta störfum 65 ára) í ákveðna upphæð ($ 50.000 á ári). Þegar þú veist þetta geturðu búið til áætlun sem skilgreinir hversu mikla peninga þú þarft að spara og / eða fjárfesta til að bæta við aðrar uppsprettur eftirlaunatekna til að ná $ 50.000 á ári.
   • Þú getur leitað á netinu að eyðublöðum til að hjálpa við að reikna út eftirlaunaþörf og önnur markmið.
   auglýsing

2. hluti af 6: Að ákvarða núverandi fjárhagsstöðu

1. 

   
   
   Reiknaðu fasteignamat þitt. Raunverulegt eigið fé er ákvarðað með því að draga skuldir þínar frá verðmæti eigna þinna. Þessi tala mun segja þér nákvæmlega um núverandi fjárhagsstöðu þína og hjálpa þér að taka réttar ákvarðanir og ná markmiðum þínum. Þú getur búið til einfaldan töflureikni til að reikna út raunverulegar eignir þínar eða fundið eyðublað á netinu.
   • Byrjaðu á því að búa til tvo dálka, inneign og debet.

2. 

   Listi yfir eignir. Eignir eru einfaldlega allt sem þú átt, sem geta falið í sér reiðufé, sparnað og tékkareikninga, eftirlaunasjóði, fasteignum, persónulegum eignum, fjárfestingum o.s.frv. .
   • Skráðu gildi hans við hlið eignaflokksins. Til dæmis, ef þú átt heimili, skrifaðu þá niður verðmæti hússins við hliðina á þér. Sama gildir um aðrar tegundir eigna, til dæmis hlutabréf eða bíla.
   • Bættu saman öllum ofangreindum gildum til að finna heildarverðmæti eignarinnar sem þú hefur.

3. 

   Skráðu skuldir þínar. Skuldir fela í sér afborganir svo sem afborganir, lánalán, námslán, bílalán, persónuleg lán o.s.frv.
   • Bættu við öllum ofangreindum gildum til að finna heildarskuldir þínar.

4. 

   Dragðu heildarskuldina frá heildarverðmætinu. Niðurstaðan er hrein eign þín. Ef það er neikvæð tala þá skuldar þú meira en þú hefur. Hins vegar, ef þú ert með $ 100.000 og skuldar $ 50.000, þá er hrein eign þín $ 50.000. Ef fjármálaáætlun þín gengur áfram og þú sparar meira munu eignir þínar aukast (með aukningu sparnaðar) og lækka skuldir (þegar þú losnar við skuldir þínar). auglýsing

Hluti 3 af 6: Mánaðarlegur útreikningur fjárhagsáætlunar

1. 

   
   
   Ákveðið fjárhagsáætlun. Fasteignaútreikningar gefa þér mynd af lánsfé þínu og skuldum. Það er þó enn mikilvægara að þú þekkir reiðufé inn og út í hverjum mánuði. Þetta mun hjálpa þér að fylgjast með mánaðarlegum útgjöldum þínum og að halda skrá yfir öll þessi mun segja þér nákvæmlega hvar á að finna sparnaðinn. Þetta er aðal hluti fjármálaáætlunar.

2. 

   
   
   Þekkja tekjustofna. Skráðu uppsprettur mánaðartekna (laun, meðlag osfrv.) Bættu þeim öllum saman til að finna heildar mánaðartekjur þínar.

3. 

   Ákveðið mánaðarleg útgjöld. Þessi hluti ættir þú að flokka í hluti. Til dæmis, í hlutanum „húsnæði“ er hægt að telja upp leigu eða veð, húsnæðis- eða leigutryggingu og veitur svo sem rafmagn, vatn osfrv .; Í hlutanum „ferðalög“ er hægt að skrá afborganir af bílum, bensínkostnað, viðhaldsgjöld og bílatryggingu. Bættu þeim öllum saman til að finna heildar mánaðarlegan kostnað. Mundu að taka með hluti eins og afþreyingu, mat, föt, greiðslukortagreiðslur, skatta og önnur óvænt útgjöld.

4. 

   
   
   
   
   Reiknið einstaka og breytilega kostnað. Mundu að sumir kostnaður er „fastur“ (jafn eða næstum því sama upphæð í hverjum mánuði), en aðrir sveiflast (breytast oft eða gerast óvænt). Við útreikning á kostnaðarhámarki þarftu að taka með breytilegum kostnaði, þar með talinni kostnaði sem gerist ekki mánaðarlega.
   • Þú getur skráð breytilegan kostnað sem átti sér stað á margra mánaða tímabili, bætt þeim öllum saman og deilt þeim jafnt í fjölda mánaða. Niðurstaðan verður meðalfjöldi breytilegs kostnaðar sem þú getur sett inn í mánaðarlegt kostnaðarhámark.

5. 

   
   
   Dragðu heildarútgjöldin af heildartekjum þínum. Ef tekjur þínar vega þyngra en útgjöld þín, þá hefurðu jafnvægi sem þú getur sparað, fjárfest eða neytt, allt eftir fjárhagslegum markmiðum þínum. Ef útgjöld þín eru meiri en tekjur þínar skaltu fara yfir fjárhagsáætlunina og reikna út hvaða útgjöld er hægt að skera niður.
   • Ef þú veist ekki nákvæmlega um tekjur þínar og / eða útgjöld þarftu að fylgjast með í nokkra mánuði til að fá gögn.
   • Farðu reglulega yfir og uppfærðu fjárhagsáætlun þína. Mundu að bæta við nýjum útgjöldum og eyða ekki fleiri útgjöldum.
   auglýsing

Hluti 4 af 6: Sparaðu peninga

1. 

   
   
   Græddu peninga sem þú sparar. Burtséð frá fjárhagslegum markmiðum þínum er sparnaður enn mikilvægur. Hvort sem þú hyggst kaupa húsnæði, fara á eftirlaun eða fjárfesta í námi barna þinna, þá er sparnaður lykilatriði til að ná markmiðum þínum.
   • Farðu yfir fjárhagsáætlunina til að gera þetta. Horfðu á mánaðarleg útgjöld þín og finndu óþarfa útgjöld sem hægt er að skera niður. Til dæmis, ef þú borðar veitingastað þrisvar í mánuði, eða kaupir hádegismat alla daga í vinnunni, ættirðu nú að ákveða að borða veitingastaðinn aðeins einu sinni í mánuði, eða koma með hádegismat að heiman til vinnu.
   • Horfðu á kostnaðarhámarkið þitt og taktu ákvörðun um hvað er „óskað“ og hvað er „þörf“. Stefna að „vill“ spara. Sömuleiðis skaltu skoða hlutina sem þú heldur að sé „þörf“ og spyrja þig hvort þeir séu virkilega nauðsynlegir. Farsími er til dæmis nauðsynlegur, en þú þarft kannski ekki 3GB áætlunina og þarft aðeins 1GB áætlunina.

2. 

   Lærðu að bjarga venjum. Byrjaðu á því að opna yfirbyggðan reikning hjá virtum bönkum. Sérfræðingar mæla með því að beita kjörorðinu „borgaðu sjálfan þig fyrst“, það er að segja fyrir hvert greiðslutímabil, þú verður örugglega að eyða ákveðinni upphæð til að spara sem hluta af áætluninni. Þú getur unnið með mörgum bönkum til að taka sjálfkrafa upphæð úr ávísun þinni í þessu skyni.
   • Sparaðu upphæð sem þér líður vel með, sem passar þarfir þínar og fjárhagsáætlun. Sparnaður þinn getur aukist (eða minnkað) með tímanum. Það er mikilvægt að hafa eitthvað til að spara, jafnvel þó að það sé lítið magn.
   • Tíu prósent af tekjum þínum eru rétt upphæð til að byrja, en eins mikið og þú getur sparað, minna er minna.
   • Jafnvel lítil upphæð sem sparast á vaxtaberandi reikningi (tékkareikningur, sparireikningur, innlánsreikningur o.s.frv.) Nýtur góðs af samsettum vöxtum - það er, upphæð vaxta af stofnfé bætist við bæta við fjármagni og þéna síðan vexti og svo framvegis - gera heildarvirði reikningsins enn meira.
   • Æfa mikið mun venjast. Þegar þú sparar peninga í hverjum mánuði eða notar „borgaðu sjálfan þig fyrst“ aðferðina verður smám saman allt sjálfvirkt og þú munt læra að lifa án sparaðra peninga eins og þú hafir enga. það. Komdu fram við sparnaðinn þinn sem nauðsynlegan kostnað eins og leigu eða veð.

3. 

   Stofna neyðarsjóð. Sérfræðingar mæla með því að spara peninga til að eyða eftir þörfum í að minnsta kosti þrjá mánuði í neyðarsjóð, ef um er að ræða atvinnumissi eða veikindi o.s.frv. örugg og tilbúin til notkunar þegar þörf er á.
   • Þú getur einnig verndað þig gegn fjárhagsvandræðum með því að skrá þig í réttar tryggingar. Ef þú hefur spurningar varðandi húseigendatryggingu, leigutryggingu, líftryggingu, atvinnuleysistryggingu, óvinnutryggingu eða bílatryggingu, talaðu við vinnuveitanda þinn. skyld ástæða.

4. 

   
   
   Nýttu þér alla sérstöku sparnaðarfríðindin. Nýttu þig ef hvatning er frá stjórnvöldum eða vinnuveitanda um sparnað (til dæmis hvatning til menntunar eða eftirlauna). Ef stjórnvöld eða vinnuveitandi leggja sitt af mörkum til sparnaðaráætlana eða bjóða upp á aðra hvata (svo sem skattafríðindi) getur það hjálpað til við að færa þig nær fjárhagslegum markmiðum þínum.
   • Í Bandaríkjunum, til dæmis, er hægt að hækka 401 (k) starfslokareikninginn þinn með því að vinnuveitandi leggur fram upphæð sem nemur upphæðinni sem þú settir inn. Sömuleiðis getur hver sem er opnað persónulegan eftirlaunareikning (IRA) og notið skattfríðinda.
   auglýsing

5. hluti af 6: Fjárfesting

1. 

   
   
   Hugleiddu að fjárfesta. Fjárfesting er nauðsynlegur hluti flestra fjármálaáætlana sem gerir þér kleift að ná fjárhagslegum markmiðum þínum hraðar með minni peningum í gegnum arðsemi. Þú ættir samt að hafa í huga að hver fjárfesting er áhættusöm og þú gætir tapað peningum.
   • Algeng fjárfestingarsvæði fela í sér hlutabréf, verðbréfasjóði, skuldabréf, fasteignir og hrávörur.
   • Hver tegund fjárfestinga hefur mismunandi möguleika á hagnaði, kostnaði og áhættu.
   • Þú getur sett peninga í margskonar fjárfestingar (svo sem skuldabréf, hlutabréf og verðbréfasjóði) í gegnum banka, miðlara og stundum beint í gegnum fyrirtæki, ríkisstjórnir eða sveitarfélög.
   • Nú eru til margar tegundir fjárfestinga sem hægt er að eiga viðskipti alfarið á netinu, en það eru margir verðbréfamiðlarar sem þú getur haft samráð við. Hins vegar er gjald fyrir einstaklingsráðgjöf líklega hærra en fyrir viðskipti sem þú gerir sjálfur á netinu.

2. 

   
   
   Skilja mismunandi tegundir fjárfestinga. Þó svo margar tegundir fjárfestinga séu skráðar eru þrjár mikilvægar tegundir fjárfestinga: hlutabréf, skuldabréf og verðbréfasjóðir.
   • Hlutabréf tákna eignarhald í fyrirtæki. Þegar þú kaupir hlutabréf kaupir þú stykki af fyrirtækinu og verðmæti þess hækkar eða lækkar eftir því hversu margir vilja kaupa eða selja. Af þeim sökum geta hlutabréf verið mjög sveiflukennd og þó hlutabréf séu yfirleitt arðbærari en nokkur önnur fjárfesting (meðalávöxtun 8% síðan 1029), þeir geta einnig lækkað verulega á ári. Árið 2008 lækkuðu hlutabréf í Bandaríkjunum um 50%. Hlutabréf eru góður kostur fyrir langtímafjárfesta, svo sem þá sem búa sig undir starfslok.
   • Skuldabréf eru eins konar skuldafjárfesting. Þegar þú lánar ríkinu eða fyrirtæki peninga kaupir þú skuldabréfin. Í staðinn færðu vexti af peningunum sem þú fékkst að láni, venjulega greiddir árlega eða hálfs árs. Venjulega eru skuldabréf áhættuminni en hlutabréf.
   • Verðbréfasjóður er safn fjárfestinga (venjulega hlutabréfa), stjórnað af faglegum fjárfestum. Að kaupa sjóð þýðir að þú keyptir eignarhald í körfu með hlutabréfum og hvort þú græðir eða tapar peningum fer eftir því hvernig körfurnar virka. Verðbréfasjóðir eru góður kostur fyrir aðgerðalausa fjárfesta, þar sem þú munt njóta góðs af ýmsum aðilum og treysta á faglegan stjórnanda til að kaupa, selja og stjórna eignasafni byggt á markaðsaðstæður og aðferðir þeirra. Hins vegar verður þú að greiða gjaldið.

3. 

   Ákveðið hve mikla áhættu þú ert líkleg. Sérhver fjárfesting er áhættusöm og það er mikilvægt áður en þú fjárfestir að þú veist hversu áhættusöm þú ert að setja svita og rífa peninga í.
   • Athugaðu markmið þín til að taka ákvarðanir þínar. Til dæmis, ef þú ert að spara í 6 mánuði til að eyða í frí, þá er fjárfesting í hlutabréfum líklega slæm ákvörðun, þar sem hlutabréf eru mjög áhættusöm og geta sveiflast mjög með tímanum. rými. Þetta þýðir að þú gætir átt möguleika á að ná sparnaðarmarkmiðinu þínu fljótt með litlu magni af sparnaði, en einnig möguleikanum á að þú gætir þurft að fresta fríinu vegna þess að fjárfesting þín tapar peningum. mikið. Kannski er fjárfesting í skuldabréfum (minni áhætta) betri, eða jafnvel bara að geyma peninga á hávaxta sparireikningi.
   • Almenn regla af reynslunni er að því hærri sem möguleg ávöxtun er, því meiri áhætta - það þýðir líka að því lægri sem áhættan er, því lægri er hugsanleg ávöxtun.
   • Tiltölulega „örugg“ fjárfestingarform eru sparisjóðir og bandarísk ríkisskuldabréf. Hlutabréf eru líklegri til að skila hærri ávöxtun en eru einnig áhættusöm. Verðbréfasjóðir draga úr hættu á að fjárfesta í fjölmörgum hlutabréfum og verðbréfum og geta verið góður kostur fyrir langtímafjárfestingar.
   • Ekki fjárfesta peninga sem þú þarft til skemmri tíma eða eyða í nauðsynjar eins og mat, leigu eða bensín.

4. 

   Veldu réttar fjárfestingar. Þegar þú þekkir markmiðin þín, skilur fjárfestingargerðir þínar og þekkir áhættuþol þitt, getur þú valið fjárfestingartegund.
   • Fjárfesting í hlutabréfum er hentug ef þú ert með miðlungs til mikið áhættuþol og ætlar að spara til langs tíma. Til dæmis, ef þú ert að safna fyrir eftirlaunaáætlun þá er vert að hugsa um hlutabréfakaup. Mundu að ekki eru öll hlutabréf í mikilli áhættu. Til dæmis getur fjárfesting í litlu (kjarklausu) lyfjafyrirtæki verið mjög áhættusöm en fjárfesting í stórum fyrirtækjum með stöðugt sjóðsstreymi og samkeppnishæfni á markaði eins og Wal- Mart, Wells Fargo eða Coca-Cola gætu verið hættuminni.
   • Ef þú hefur ekki tíma, þægindi eða áhættuþol til að kaupa hlutabréf skaltu hugsa um verðbréfasjóð. Fjárfesting af þessu tagi hentar fyrir miðlungs og langtímamarkmið eins og eftirlaun eða sparnað fyrir menntun barna þinna, en er „óvirkari“ og venjulega þarf aðeins að athuga einu sinni á ári eða hálft ár. til að tryggja að fjárfestingar virki eins og þú vilt. Þú getur kynnt þér verðbréfasjóði og fjárfest í gegnum miðlara á netinu eða heimsótt banka eða fjármálaráðgjafa til að velja um.
   • Skuldabréf eru hentug fyrir einstaklinga með litla áhættu sem hafa áhuga á að varðveita sparnað sinn, en vaxa samt á lágu en stöðugu gengi. Það er mikilvægt að hafa í huga að skuldabréf eru í hvaða eignasafni sem er og almennt er mælt með því að þeir á aldrinum 20 til 40 ára fjárfesti í stærri hlutabréfum og verðbréfasjóðum en þeir sem eru í Nálægt starfslokum ættir þú að skipta yfir í skuldabréf til að varðveita sparnaðinn þinn. Skuldabréf geta verið áhrifarík leið til að halda jafnvægi á eignasöfnum og draga úr áhættu. Góð þumalputtaregla er að draga 100 frá aldri þínum og það er prósentan sem þú ættir að hafa á lager.

5. 

   Fjölbreyttu fjárfestingum þínum. Ekki hafa allir atvinnugreinar staðið sig jafn vel (eða illa) á sama tímabili. Ef þú dreifir ýmsum fjármálasöfnum af mismunandi gerðum geturðu lágmarkað hættuna á að tapa öllu verðmæti þínu ef einn eða fleiri hlutar fjárfestinga þinna mistakast. Þessi nálgun er kölluð fjölbreytni.
   • Til dæmis gæti eftirlaunaáætlun spannað fjölbreyttar fjárfestingar, þ.mt verðbréfasjóðir, hlutabréf og sparireikningar. Í þessu tilfelli gæti langtímamarkmiðssjóðurinn bjargað tapinu ef persónulegu hlutabréfin sem fjárfest eru í eftirlaunaáætlun lækka. Féð sem er geymt á sparnaðarreikningi, þó lágt sé í vöxtum, er tryggt og auðvelt er að ná í það þegar þess er þörf.
   auglýsing

Hluti 6 af 6: Einbeittu þér að traustum fjárhagslegum ákvörðunum

1. 

   Hugsaðu vandlega þegar þú tekur fjárhagslegar ákvarðanir. SAVED (stöðva - hætta, spyrja - spyrja, staðfesta - staðfesta, áætla - áætla, ákveða - ákvörðun) er leiðarljós þegar kemur að því að taka fjárhagslegar ákvarðanir:
   • Hættu og taktu þér smá tíma til að hugsa áður en þú tekur einhverjar ákvarðanir. Ekki láta sölumenn, miðlara o.s.frv. Pressa á þig. Segðu þeim (og sjálfum mér) að þú þurfir tíma til að hugsa.
   • Spurðu um kostnað (skatta, gjöld, ábyrgðir o.s.frv.) Og áhættu. Vertu viss um að vita hver versta mögulega atburðarásin er.
   • Staðfestu allar upplýsingar til að tryggja nákvæmni og áreiðanleika.
   • Áætlaðu kostnaðinn við þá ákvörðun og hugsaðu hvort það sé rétt fyrir fjárhagsáætlun þína.
   • Ákveðið hvort þér finnst það skynsamlegt.

2. 

   Vertu varkár þegar þú notar kreditkort. Stundum getur lán verið góður kostur - til dæmis að kaupa hús, borga fyrir skóla eða kaupa nauðsynjavörur. Hins vegar mun lántaka - sérstaklega hávaxtaskuldir - draga úr raunvirði eigna þinna og hægja á því að sum fjárhagsleg markmið þín náist.
   • Ekki misnota kreditkort. Reyndu að eyða aðeins þeim peningum sem þú vinnur þér inn.
   • Borgaðu hávaxtaskuldina þína sem fyrst. Þetta getur verið besta tækni fyrir vaxtarvöxt til lengri tíma litið, þar sem jafnvel góðar fjárfestingar duga oft ekki til að greiða hávaxtaskuldir.
   • Ef þú ert með marga kreditreikninga, reyndu að forgangsraða fyrirframgreiðslu fyrir þann sem hefur hæstu vextina.

3. 

   
   
   Leitaðu áreiðanlegra ráða þegar þörf krefur. Venjulega geturðu náð árangri með fjármálaáætlun á eigin spýtur, en ef þú hefur ekki tíma til að rannsaka og stjórna fjármálum þínum, veistu ekki hvar þú átt að byrja eða hvort þú ert að fást við óvæntan atburð. (svo sem erfðir eða veikindi) ættir þú að íhuga að leita ráða hjá löggiltum fjármálaráðgjafa.
   • Varist óáreiðanlegar ráðleggingar, fjárfestingar o.s.frv. Ef eitthvert tilboð hljómar svo vel að það er ótrúlega satt er það líklegast.
   auglýsing

Ráð

• Lög, reglugerðir og verklagsreglur sem fylgja fjárhagsáætlun geta verið mjög mismunandi, allt eftir því hvar þú býrð og / eða vinnur. Þú verður að þekkja þessar upplýsingar vel áður en þú tekur fjárhagslegar ákvarðanir og ráðfæra þig við sérfræðing ef eitthvað er ekki skilið.