Efni.

• Skref
• Ábendingar
• Viðvaranir

Hvort sem það er veð, neytendalán, kreditkort eða allt saman, fleiri og fleiri drukkna í skuldum sínum og fyrir þá sem eru með nægar tekjur til að halda hausnum yfir vatni virðist eina skynsamlega lausnin vera að borga af skuldum sínum eins fljótt og auðið er. En bíddu - er þetta virkilega besta fjármálaáætlunin? Þó að skuldafrelsi sé vissulega ánægjuleg tilfinning, þá getur í sumum afar sjaldgæfum aðstæðum verið betra að hætta skuldum (til dæmis borga veð í lágmarks mánaðarlegum afborgunum) og fjárfesta allt ókeypis reiðufé. Geturðu ekki ákveðið hvort þú vilt fjárfesta peningana þína eða nota þá til að greiða niður skuldir? Lestu áfram fyrir nokkrar ábendingar til að hjálpa þér að taka rétta ákvörðun.

Skref

1. 1 Byrjaðu að gera fjárhagsáætlun fyrir útgjaldaáætlun þína. Gakktu úr skugga um að þú hafir í raun ókeypis fjármagn áður en þú íhugar að fjárfesta. Tryggja hluta af launum þínum gegn núverandi skuldum; skuldir á lánum geta skaðað lánsfjársögu þína, auk þess sem það getur leitt til uppsöfnunar dráttarvaxta, sem munu fljótt hindra ávöxtun fjárfestingar. Borgar að minnsta kosti lágmarksgreiðslur af öllum lánum sínum alltaf á réttum tíma.
2. 2 Búðu til rigningardagssjóð áður en þú fjárfestir. Allt kann að líta út fyrir að vera rósrautt núna, en hvað ef þú missir vinnuna í næsta mánuði eða þú þarft brýn upphæð til meðferðar? Áður en þú fjárfestir eða borgar upp háa lánsfjárhæð skaltu leggja til hliðar lítinn sjóð til öryggis. Margir sérfræðingar mæla með því að slíkur sjóður skuli vera að lágmarki þriggja mánaða skyldukostnaður. Hins vegar getur þessi tala verið mismunandi eftir aðstæðum þínum og persónulegum óskum. Þessa peninga ætti að geyma á öruggan, aðgengilegan reikning, sem valkost, í sjóði skammtíma verðbréfa, en ekki í verðbréfasjóðum (sem veita ekki ávöxtunartryggingu á stuttum tíma), eða í innistæðu reikning.
3. 3 Íhugaðu að borga niður skuldir þínar hvað varðar fjárfestingu peninga. Ef þú borgar 3000 rúblur af láni á 13% á ári, þá er árleg ávöxtun þín 13% Hvers vegna? Vegna þess að í þessu tilfelli þarftu ekki að borga 390 rúblur aukalega í framtíðinni, sem þýðir að þú munt hafa 390 rúblur meira en ef þú hefðir ekki greitt skuldina.
4. 4 Forgangsraða lánum þínum. Sumir fjármálasérfræðingar mæla með því að loka fyrst lánum með hærri vöxtum (oftast eru þetta kreditkort) og þá fyrst að loka lánum með lægri vöxtum (venjulega veðlánum). Aðrir stinga upp á að skrá þá í rúmmálsröð, frá smæsta til stærsta, og borga öllum þeim minnstu fyrst, en greiða afganginn af lágmarksupphæðum. Síðan, þegar smálán eru greidd upp, bætist sú fjárhæð sem fór til þeirra við greiðslur næstu stærstu skulda, bætt við fjárhæð lágmarksgreiðslu hennar. Þessi aðferð er kölluð „Skuldasnjóbolti“ og hún veitir öllum lánveitendum mikla ánægju og léttir.
5. 5 Berðu saman árlega ávöxtun fjárfestingarinnar og vextina sem greiddir eru af lánum þínum. Þegar fjárfestingartækifæri eru skoðuð berðu saman tekjustigið við þær og skuldastigið. Segjum sem svo að þú sért að reyna að ákveða hvort sé betra: borgaðu veð þitt fyrr með því að bæta 3000 rúblum við mánaðarlegar greiðslur þínar eða fjárfestu þessar 3000 rúblur í hverjum mánuði. Ef vextir bílalánsins þíns eru 6%, þá vinnurðu ef þú getur fjárfest þessar 3000 rúblur með vöxtum yfir 6%. Ef þú ætlar að safna sparnaði upp á 5%, þá er betra fyrir þig að leggja þessa peninga til að greiða af láninu.Spyrðu sjálfan þig líka spurningu, myndir þú taka nýtt lán núna til að fjárfesta á þessari prósentu. Ef þú gerðir þetta ekki, þá er betra að borga niður skuldina og einungis þá fjárfesta fé.
6. 6 Hugleiddu áhrif skatta. Það er ekki nóg að takast á við vextina sem þú færð af fjárfestingunni eða að þú þarft að borga af láninu. Þú ættir einnig að komast að því hvort fjárfestingatekjur þínar eru skattlagðar og vextir af láninu eru skattfrjálsir. Skattamálið getur flækt mál mikið þannig að ef þú ert ekki viss um að þú getir tekist á við öll viðeigandi skattalög og gert útreikningana sjálfur skaltu íhuga að ráða fjármálasérfræðing. Hér að neðan, sem dæmi, eru gögn frá núverandi bandarískri löggjöf notuð.
   • Í húsnæðislánum er venjulega skattfrádráttur, svo alvöru vextirnir sem þú borgar á eru lægri en fram kemur. (Vinsamlegast athugið: þú nýtur aðeins góðs af eigninni ef þú ætlar að sækja um endurgreiðslu skatta. Annars skiptir þessi þáttur ekki máli fyrir þig).
   • Venjulegar fjárfestingar eru venjulega frádráttarbærar frá skatti, sem getur dregið verulega úr ávöxtunarkröfu.
   • Frestaðar tekjuskattsfjárfestingar lækka skattskyld tekjustig, í sömu röð alvöru arðsemi fjárfestingar getur verið meiri en fram kemur.
     
     
7. 7 Borgaðu niður skuldir sem eru með hærri vöxtum en þú getur fengið af fjárfestingu þinni. Það eru miklar líkur á því að þú getir fundið tiltölulega örugga leið til að fjárfesta með hagnaði en vextir á veðinu þínu. Hins vegar er miklu erfiðara að finna tækifæri til að fjárfesta peninga á hærri vöxtum en 21% á kreditkorti, án mikillar hlutdeildaráhættu. Svo að hafa forgangsraðað skuldum, með lista fyrir augunum, bera kennsl á allar hávaxtaskuldir og borga þær niður fyrst. Önnur stefna er að borga öll smálán í einu (jafnvel þótt vextir séu lágir af þeim) og losa um reiðufé til fjárfestinga eða greiðslna á stærri lánum.
8. 8 Fjárfestu aðeins ef vænt ávöxtun er verulega hærri en vextir af lánum þínum. Að lokum greiðir þú allar skuldir þínar með háum vöxtum og finnur ásættanlega fjárfestingarleið sem veitir þér hærri tekjur en greiðslur af lánum með lágum vöxtum. Aðeins á þessari stundu er raunveruleg tilfinning að fjárfesta fé en ekki fjárfesta það í ofgreiðslu afborgana lána.
   • Reiknaðu áhættuna. Ólíkt tryggðu „tekjunum“ sem þú munt fá með því að borga niður allar skuldir, þá felur fjárfestingar í sér ákveðna áhættu. Lágáhættufjárfestingar eins og vaxtaberandi sparnaður, innlánsreikningar og tryggð ríkisskuldabréf eru nokkuð öruggar fjárfestingar en ólíklegt er að ávöxtunin af þeim fari yfir vexti jafnvel ódýrustu lánanna. Fjölbreytt annars konar fjárfestingar, þar á meðal verðbréfasjóðir og kaup á hlutabréfum, Kannski koma með hærri tekjur en vextir á kreditkortum, en þessar tekjur eru ekki tryggðar, og þar að auki er hætta á að tapa allri upphæðinni á þeim. Almennt, því hærri sem auglýst ávöxtun fjárfestingar er, því meiri er áhættan. Svo þú ættir að skilgreina þitt eigið stig áhættuþoláður en þú fjárfestir.
   • Hugsaðu um fjárhagslegar skuldbindingar þínar í framtíðinni. Þegar þú sækir um veð eða annars konar lán fer vextir af því (lánsverði) aðallega eftir lánshæfismati þínu.Einn helsti þátturinn sem ákvarðar stig lánshæfismats er upphæð lána sem þú ert að nota núna í tengslum við greiðslustig sem þú hefur efni á. Þannig að í sumum tilfellum vinnurðu ef þú borgar niður skuldir þínar - jafnvel þótt þú getir grætt meira á tiltölulega öruggri fjárfestingu - þar sem þetta mun auka lánshæfismat þitt og gera þér kleift að spara í vexti í framtíðinni.

Ábendingar

• Ef þú ert giftur skaltu ganga úr skugga um að maki þinn eða maki deili aðgerðaáætlun þinni. Ef þú ert í vafa skaltu borga niður skuldir þínar fyrst og leita þá að málamiðlunarlausn. Kannski mun varfærnari félagi hallast að því að fjárfesta varafé eftir að skuldir þínar hafa verið lækkaðar niður í ákveðið stig.
• Hægt er að beita sömu tilmælum um val á milli skammtíma (15 ára) og langtíma (30 ára) húsnæðislána. Þar sem þú færð lægri vexti í styttri tíma er hægt að líta á sparnað þinn (mismuninn á fullum greiðslum á 30 og 15 árum) sem ávöxtun fjárfestingar í skammtímaláni. Þessar tekjur aukast í hlutfalli við styttingu dvalartíma í íbúð eða húsi. Ef þú selur hús eftir 2-3 ár færðu hærri árstekjur en ef þú selur hús eftir 12 ár. Sumir vilja frekar taka langtímalán, jafnvel þótt þeir hafi efni á skammtímagreiðslum. Þeir gera þetta oft til þess að geta fjárfest ókeypis fjármagn mánaðarlega. Hins vegar er þetta aðeins skynsamlegt ef árlegar fjárfestingatekjur fara yfir árstekjur af því að velja skammtímalán og ef þú ert í raun að fjárfesta þessa sjóði. Ef þú hefur ekki aga (og flestir hafa það ekki) til að fjárfesta reglulega mun skammtímalán veðsetja þig til að spara ákveðna upphæð.
• Skuldafrelsi gerir þér kleift að stunda árásargjarnari fjárfestingarstefnu og fjárfesta af ríkari hætti í góðgerðarstarfi.
• Það eru margir reiknivélar í boði á netinu til að hjálpa þér að velja á milli þess að fjárfesta og greiða niður skuldir og á milli skammtíma og langtímaleigu.
• Fjárfesting og afborgun lána er ekki annaðhvort / eða val. Ef þú hefur greitt af öllum hávaxtalánum þínum og vilt byrja að fjárfesta meðan þú borgar af námsláni þínu eða veði, haltu áfram! Skiptu ókeypis fé þínu (eða því sem eftir er eftir lok greiðslna á lokuðum lánum) í tvennt og fjárfestu helminginn í fjárfestingum og hinn helminginn í að greiða niður lánaskuldir.
• Finndu einhvern sem er fús til að losna við allar skuldir og hitta þá reglulega. Ræktaðu ábyrgðartengsl við fólk sem getur hjálpað þér að taka stórar ákvarðanir um kaup og gengið þyrnum leið greiðsluaðlögunar.
• Vinsamlegast ráðfærðu þig við fagmann. Margir hagfræðingar og fjármálaráðgjafar geta hjálpað þér að þróa áætlun sem gerir þér kleift að fjárfesta í framtíðinni á meðan þú losar þig við núverandi skuldir þínar.

Viðvaranir

• Flestir reiknivélar á netinu geri ráð fyrirað allt verði í lagi með innlán þín og taki ekki tillit til allrar mögulegrar áhættu. Ef fjárfestingar þínar skila ekki tilætluðum árangri gætir þú lent í aðstæðum þar sem allri orku þinni er varið í að greiða niður skuldir meðan sparnaður er enn einhvers staðar nálægt núlli.
• Aldrei taka lán í þeim tilgangi einum að fjárfesta það. Flest (ef ekki öll) fjárfestingarkerfi tryggja ekki ávöxtunarkröfu. Öll lán krefjast þess að þú borgir vexti. Það er mjög auðvelt að festast milli lágra vaxtafjárfestinga og mikilla skulda.
• Fjárfesting felur í sér áhættu og valið um að fjárfesta ókeypis sjóði í stað þess að borga upp núverandi skuldir er hugsanlega áhættusamt.Áhættustigið fer að sjálfsögðu eftir fjárfestingaraðferðinni, þannig að þú ættir að vega valkostina þína vandlega. Á sama tíma, mundu að frestun greiðslna til lífeyrissjóðs til að greiða hraðar niður á lánum er líka mjög áhættusöm.
• Þessi grein er eingöngu hugsuð sem almenn leiðarvísir og getur ekki komið í stað faglegrar fjárhags- eða lögfræðiráðgjafar.